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Dans quel ordre? Par qui commencer?

En analysant votre budget, vous pourriez constater que la réduction du paiement mensuel d'une seule dette suffit à vous donner le répit dont vous avez besoin pour redresser votre situation financière. Si c'est le cas, il n'est donc pas nécessaire de contacter tous vos créanciers. Par contre, si la réduction du remboursement d'un seul créancier ne suffisait pas, vous pourriez choisir les créanciers à qui vous devez le plus d'argent. Ainsi, cela aura un impact plus grand sur votre budget mensuel.

Vous pouvez également choisir les créanciers qui ont commencé à vous contacter pour exiger leur dû, afin de vous assurer d'une plus grande tranquillité. À propos, pour plus d'informations sur les pratiques des agences de recouvrement, voir la section sur les agences de recouvrement.

Si votre analyse vous indique que vous avez des dettes envers vos fournisseurs de biens essentiels – téléphone, électricité, chauffage, loyer, etc. – vous pourriez commencer par régler ces factures en premier afin que vous et votre famille soyez à l’abri d’éventuelles coupures de services ou de la perte de votre logement.
Si vous avez trop de dettes, cette option peut ne pas vous convenir surtout si certains de vos créanciers refusent de s’entendre avec vous (ce qu’ils sont en droit de faire), vous devrez alors essayer d'autres options.

A) Communiquez vous-même avec vos créanciers

Armez-vous de courage et commencez vos appels. Vous êtes sans doute la personne la mieux placée pour convaincre vos créanciers de ce que vous êtes capable de faire. Comme vous avez préparé un budget, vous serez mieux en mesure de les persuader lors de vos négociations.

Combien ça coûte?

Même si vous n’avez pas à payer pour prendre un arrangement avec un ou des créanciers, il est possible de communiquer avec eux et de négocier. En effet, même si vous négociez un taux d’intérêt réduit, si vous étalez vos paiements sur une plus longue période de temps vous pourriez avoir des frais additionnels à payer. Un arrangement spécial peut vous faciliter la tâche, en respectant vos engagements, vous réduisez les répercussions négatives sur votre cote de crédit.

À faire et à retenir…

  • Avant de téléphoner à vos créanciers, identifiez avec qui vous pensez être capable de négocier et lequel qui pourrait avoir le plus grand impact sur votre budget.
  • Consultez votre budget. Votre grille budgétaire peut être un outil pratique afin de mieux gérer les paiements que vous devez effectuer (téléchargez la grille en format PDF). Puisque cette grille est une liste complète de vos créanciers, des numéros de vos comptes, du solde de vos comptes, du montant des paiements mensuels, de la date de vos paiements, elle vous permet de planifier votre proposition. Elle vous aidera à déterminer qui vous devez payer, à quel moment et les engagements que vous pouvez prendre.
  • Lorsque vous communiquez avec vos créanciers par téléphone, assurez-vous de bien noter le nom et les coordonnées de la personne à qui vous vous adressez. Cette information vous sera utile si vous avez à communiquer de nouveau avec elle.
  • Faites une proposition claire, basée sur votre budget et votre capacité réelle à rembourser.
  • Expliquez clairement votre situation financière au créancier afin qu’il puisse bien comprendre l’ampleur des difficultés auxquelles vous êtes confronté. La clé du succès est de démontrer votre bonne foi et votre engagement à rembourser vos dettes. En démontrant votre capacité à rembourser, en vous appuyant sur le budget que vous avez préparé, avec leur collaboration, il vous sera plus facile d’arriver à une entente avec votre créancier.
  • Il est recommandé de confirmer l’entente par écrit. Vous pouvez rédiger un court résumé de votre conversation téléphonique et le faire parvenir à la personne à qui vous avez parlé (par télécopieur ou par courrier recommandé). Si le créancier ne respectait pas ses engagements, rappelez la personne avec qui vous vous êtes entretenu afin d’en comprendre les raisons et de corriger la situation, le cas échéant. En disposant d’une copie de la lettre d’entente, il vous sera plus facile de discuter.
  • Si vous préférez ne pas vous servir du téléphone, vous pouvez toujours envoyer une lettre par courrier recommandé à votre créancier lui faisant part de votre situation et des arrangements que vous lui proposez.
  • Dans tous les cas (téléphone ou poste), soyez poli mais tenace. Les créanciers ne seront probablement pas enclins à vous aider si vous êtes agressif puisque rien ne les oblige à prendre des arrangements particuliers avec vous.
  • Si après avoir pris des arrangements, vous ne pouvez plus respecter votre part de l’entente, rappelez votre créancier aussitôt que possible et faites-lui part de votre nouvelle situation. Vous devez entretenir de bonnes relations avec la personne avec qui vous avez pris un arrangement.

Avantages et inconvénients de communiquer vous-même avec vos créanciers

Avantages

Inconvénients

Cette option peut vous aider à surmonter des moments difficiles, qui doivent cependant demeurer temporaires, en plus de vous permettre de mieux suivre vos objectifs liés à votre budget au cours de cette période.

Il est évident que les créanciers prendront en note l'information que vous avez fournie au sujet de votre situation financière. Ces créanciers ou d'autres pourraient éventuellement vous refuser l'accès au crédit ou encore le limiter.

Cette option est pratique si vous avez peu de créanciers.

Vous allez payer plus de frais d'intérêts si vous étalez vos dettes sur une plus longue période et que vous deviez aussi payer des frais occasionnés pour le service de gestion de la dette que vous utilisez.

 

 

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